Měli byste zaplatit hypotéku? |. | Dolary a smysl | Domácí Kutily | cs.wollereyblog.com

Měli byste zaplatit hypotéku? |. | Dolary a smysl



Kdo by nechtěl zbavit se dluhů, a to zejména v klidu, kdyby nic neudělal ve vlastním domě? Spalitelná hypotéka byla před 50 lety takovou vlastností vlastnictví domů, že existuje dokonce i jedna Všichni v rodině epizoda od roku 1975, ve které Archie a Edith shromažďují sousedy a přátele, aby hrdě oslavili, že vlastnili svůj dům zcela. Ale je těžké si představit podobný scénář v a Moderní rodina epizodu dnes, pokud se nejednalo o situačního otce, který ožil starověký obřad a náhodou hořil trávník.

Mizející zvyk zčásti částečně přispívá k růstu refinancování, neboť nižší úrokové sazby znesnadňují delší dluh. Pokud jsou sazby poměrně nižší - jak se to stalo dramaticky na různých místech od osmdesátých let - hypoteční dlužníci, kteří uzavírají novou nižší sazbu, mají tendenci restartovat hodiny 15leté nebo 30leté hypotéky, když splácejí starší hypotéku. (Někteří věřitelé nabízejí "úpravu sazby" nebo "float dolů", která ušetří na refinančních poplatcích a pouze změní stávající hypotéku s nižší sazbou spíše než zapsáním celé nové hypotéky, vždy najděte pokud je to volba.)

Pokud je nějaká rodina už napjatá a potřebuje úspory v měsíci, pak je refinancování požehnáním, protože snižuje měsíční náklady, i když prodlužuje životnost úvěru (viz graf na straně 28). Finanční lidé by říkali, že používáte svou rozvahu, abyste zvýšili svůj peněžní tok. V našem příkladu se refinancování odkládá dalších 10 let v den, kdy je měsíční hypotéka nula, ale mezitím vám ušetří 300 dolarů měsíčně.

Mnoho osobních finančních poradců se bude starat o 300 dolarů měsíčně v úsporách a řekne, že hypotéka je správná cesta, zvláště pokud rodina může spravovat měsíční platby na svůj pravidelný příjem a využívat úspor, aby co nejlépe využila zaměstnanecké důchodové spoření přizpůsobit nebo přispět k daňově zvýhodněnému penzijnímu spořicímu účtu, kde je investován. Je to úsek pro většinu lidí, který umožňuje maximalizovat daňové výhody penzijního spoření; hranice 2018 pro příspěvky IRA je například 5.500 dolarů (6500 dolarů pro osoby starší 50 let a dvojnásobek pro manželské páry) a existuje mnohem více daňových výhod, pokud máte další úspory, které vám ušetří jiné druhy daňově zvýhodněných plánů Až 24.500 dolarů pro ty, kteří dosáhli 50 let a starší v tradičním 401 (k).

Diskutujte o své vlastní situaci s odborníkem, včetně vašich očekávání o dalších nákladech, jako je zdravotní péče a daně z majetku, pokud se blížíte k odchodu do důchodu. Přinejmenším byste se měli podívat u daňového účetního, abyste zjistili, zda má dokonce smysl, abyste odečetli zájem v roce 2018, a to v návaznosti na federální daňové změny zavedené v loňském prosinci. Centrum daňové politiky odhaduje, že počet daňových poplatníků v USA, kteří budou nárok na odpočet úroků z hypoték na svých daňových přiznáních za rok 2018, klesne z zhruba 40 milionů v roce 2017 na 16 milionů, především kvůli zvýšení daňového zákona o "standardní odpočet" na 12 000 dolarů pro jednotlivce (24 000 dolarů pro manželské páry, kteří společně podávají). Pokud jsou například dobrovolné příspěvky, úroky z hypoték a místní daně činí 20 000 dolarů, je lepší, když přijmou standardní odpočet ve výši 24 000 dolarů a již neexistuje žádná daňová výhoda, pokud jde o placení úroků z hypoték.

Dobrý finanční poradce vám může také pomoci zjistit, jak důležité je, abyste osobně nebyli zadluženi. Ano, vaše hypotéka bude trvat déle, pokud nebudete platit splátky dříve, ale to může být chytré, pokud máte potíže s rizikem investování, abyste byli bohatší, protože důchody a investice do důchodu by v ideálním případě překonaly náklady na dlouhodobou hypotéku. Může to znít jako špatná situační schéma, ale velká myšlenka spočívá v tom, že si půjčujete proti vašemu domově, abyste investovali do akcií a dluhopisů, nebo alespoň ušetřit více tím, že nejlépe využijete zaměstnavatelův důchodový zápas v práci. Je to to, co lidé dělají, když ušetří na odchod do důchodu, než aby odešli z hypotéky, a je to pozitivní vysvětlení pro mizivou hypotéku: Archie a Edith by museli každý měsíc provést hypotéku, ale měli by to hezké IRA prohlášení.

Pravidlo 28/36



Co je spravovatelná hypotéka? Pravidlem mezi hypotečními věřiteli je míra "28/36", jaká část vašeho celkového výnosu před splacením půjde na splacení půjček: ne více než 28% pro měsíční náklady na bydlení (majetkové daně, pojištění majitelů domů, poplatky majitelů domů a hypotéky ) a ne více než 36% pro všechny dluhy (auto, domácí, studentské půjčky). Tato směrnice "dluhu k příjmu" se například zhruba promítá do 30leté hypotéky ve výši 180 000 USD na 4,5% (měsíční splátky hypoték ve výši 912 USD, mtgprofessor.com/calculators.htm), na příjem domácnosti ve výši 52 000 USD ročně . Matematika funguje, pokud ji zdvojnásobíte - tedy hypotéku ve výši 360 000 dolarů za příjem 104 000 dolarů ročně.

Banky rovněž berou v úvahu míru "půjčky na hodnotu", kolik z vašich vlastních peněz jste uvedli dolů, za předpokladu, že lidé budou mít větší pravděpodobnost, že budou udržovat platby v domě, který stojí více než hypotéka, jedná se o klasickou 20procentní platbu, která je pro banku polštářem proti poklesu hodnoty nemovitosti. Ani pravidlo není ironclad jako maximum nebo minimum, ale obecná myšlenka je, že lidé nebudou zaostávat na domácí platby, pokud platby zapadají do svých rozpočtů.

Děláme matematiku



Zjistěte, jaká bude refinancování stát (klikněte vpravo nahoře pro zvětšení grafu)

Více v penězích a domácích financích





Pokud kupujete nebo refinancujete, může vás odpověď překvapit

Předchozí Článek

LG Chybové kódy pračky - Kódy poruch pračky

Další Článek

Pharaoh Headdress